随着存款利率下降，越来越多的年轻人在资产配置方面寻求更稳定的理财方式。与传统婚礼上的“三金”即金手镯、金项链、金戒指不同，现在年轻人通过外汇基金、债券基金、黄金基金等“新三金”配置组合来保护自己的“钱袋子”。
因村镇银行宣布停止五年期定期存款产品，部分中小银行近期调整了存款产品结构，告别了高息长期存款。与此同时，存款的流向也在受到审查。
中国人民银行发布的2025年10月金融统计报告显示，前10个月人民币存款增加23.32万亿元。其中，居民存款增加11.39万亿元，非金融企业存款增加11.39万亿元。其中，财政存款增加4447亿元，财政存款增加2.09万亿元，非银行金融机构存款增加6.66万亿元。结合今年1-3月金融统计报告的相关数据，即“居民存款增加12.73万亿元”和“非银行金融机构存款增加4.81万亿元”，10月份居民存款减少1.34万亿元，但非银行金融机构存款增加1.85万亿元。元。
业内人士认为，居民银行储蓄存款转换为其他资产，本质上是居民资产重新配置的表现。 “统计数据背后有因素，也反映了趋势的变化。”全国青联常委、中国金融学会常务理事、中国银行家协会研究委员会主任杨鹤向《中国金融报》记者表示《青年报》和《中国青年报》认为，这些数据的出现，得益于居民资本市场投资热情和意识不断增强，居民资产配置理念日趋成熟，金融产品和服务提供日益多元化。
“居民资产配置理念的改善是由无风险利率的持续降低、金融信息获取的便利性、数字时代投资工具的日益普及等宏观环境因素驱动的。”杨河指出，根据专业金融机构的大量统计，目前我国资产管理总规模超过170万亿元，是全球第二大资产管理市场。
年轻人支持理财“三新基金”
“这股存款正在流入资本市场，非银行存款（券商、基金、保险公司）增加。我正在接受它。金融街证券有限公司首席经济学家张毅表示，当前的趋势之一是，典型的佟氏家族资产负债表试图“去实体化”，将资金转向金融资产。资产配置的逻辑之一就是配置大量低波动性资产。 “大量资金流入各种固定收益产品和短期债券基金，以获得比存款高1到2个百分点的回报”。
事实上，随着存款利率下降，越来越多的年轻人在资产配置方面寻求更稳定的理财方式。与传统的金手镯、金项链、金戒指等传统三金婚庆用品不同，现在年轻人结合外汇基金、债券基金、黄金基金等“新三金”来保护自己的“钱袋子”。自 1995 年代起就开始从事基金行业的专业人士 Natsuka（化名）向记者表示搬运工说，他的钱是按照使用期限来投资的，分为三种：活钱、稳定钱和长期钱。其中，真实货币主要用于日常生活，置于货币基金和银行理财中。稳定货币是指将在未来 1 至 3 年内使用的货币，对应于期限为 1 至 3 年的产品“bonos+”的分配。长期资金是超过三五年不会使用的钱，配置在A股、美股、黄金等。投资经验很少的她坦言，自己这两年的投资理财也是一个逐渐认识自己的过程。 “我意识到自己是一个规避风险的投资者，所以我逐渐增加了债券的比例。”
“‘新三基金’的流行，是现代年轻人在‘存款利率下调’和‘理财’双重因素下寻求的一种‘防御性理财进化’。d“规避投资风险”。他表示，这种配置策略不再追求巨额利润，而是“比存银行更赚钱，但又不会造成太大损失”，反映出年轻一代投资者素质的提高。张毅告诉记者，“新三金”实际上涵盖了三大类资产：现金管理（货币基础）、债券（短期债券）和大宗商品（黄金）。这是一个非营利组织，能够有效平滑风险，始终是一个标准的低相关性投资组合。“此外，这三类产品在互联网平台上可以非常方便地购买，门槛较低（1元起），每天都可以查看收益更新（波动较大的情况除外）。货币）。 “这种‘正反馈’对于年轻人来说非常重要。”
年轻投资者正在从了解自己的风险出发，形成自己的理财理念。sk 的胃口是寻求“微小的可持续利润”。蚂蚁财富此前公布的数据显示，截至今年4月底，937万90后、2000后人士已向支付宝同时配置外汇资金、短债资金和黄金资金，形成“新三金组合”。其中，外汇基金和短期债券基金寻求稳定收益，而黄金基金则寻求抵御通胀。
“年轻人资产配置多元化、个人资产主动管理是金融意识不断增强的标志。”在杨和看来，这也与中共中央四次全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》中提出的“多渠道增加城乡居民财富收入”的目标是一致的。中国共产党第二十届中央委员会委员。
银行业转型正在进行
c随着不同人群理财需求的变化以及净息差的持续压力，银行业也在加速转型。杨河先生以各银行存款管理理念的变化为例进行了分析。银行正在从“规模化”转向“结构优化”，从“单一定价”转向“精细化定价”，从“价格竞争”转向“全业务竞争”。
“在利差压力下，价格竞争难以为继。银行正在转向以客户需求为中心的全服务竞争。提供综合金融解决方案可以提高客户保留和资本积累，实现稳定、低成本债务的高效获取。”杨河认为，通过构建综合服务生态系统实现低成本资本积累是最重要的。债务管理能力的核心体现，也将开始未来银行业务的转型。
他还举了交易银行等相关业务的例子，该业务专注于公司的日常交易。财富管理业务围绕居民资产配置和管理需求发展，提供理财、养老资金、消费支付、全生命周期资产配置等综合解决方案。为资产管理产品提供资金清算、资产评估、投资监管等服务的托管公司。
上海一家社区银行的做法是，每月举办“社区金融课堂”，邀请银行理财师讲解“养老金规划”和“年轻人金融教育”。同时，我们正在与当地社区合作，以促进为老年人提供个性化的《老年人防诈骗手册》。暑假期间，我们为当地孩子们组织了“青少年金融夏令营”，让他们学习如何管理零用钱、“了解银行的职能”。
张毅还认为，净息差持续承压是银行业面临的核心挑战，也是金融体系宏观经济环境变化的直接预示。 “净息差下降的趋势将倒逼银行转型，更加重视利息收入以外的资本密集型业务，如财富管理、投资银行、金融市场交易等”。
对于目前净息差的情况，张毅表示，从目前的情况来看，虽然净息差仍然触底，但下降的速度将会放缓。 “存款利率的多次下调将逐步释放贷款成本红利能力端，抵消了资产端收入的部分下降。”张毅表示。
中青报/中青报记者 朱彩云 来源：中国青年报 【编辑：惠晓东】
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